要制定一个有效的借贷计算程序，需要遵循以下步骤：
记录基本信息
明确借款日期、借款人与出借人的姓名和身份证号等身份信息。
以大写和小写形式准确记录借款金额，注明币种。
利息相关记录
如果约定了利息，写明利息的计算方式（年利率、月利率或日利率）。
记录利息的支付方式和时间。
还款相关记录
记录还款日期和还款金额。
明确还款顺序（先还本金还是先还利息）。
合同与凭证
签订书面借款合同，明确借款金额、用途、期限、利息计算方式和还款方式等重要条款。
保留借款合同、借条、转账凭证等相关证据。
使用Excel或其他工具进行计算
在Excel中，可以输入本金、利率和贷款期限，使用公式计算到期后的利息和本利合计。
对于等额本息或等额本金等还款方式，可以使用Excel的PMT函数进行计算。
定期核对与结算
定期核对借贷账目，确保双方账目一致。
根据合同约定，计算利息并记录在账簿中。
法律咨询
在制定借贷计算程序时，可以参考相关法律法规，如《合同法》及《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，确保计算的合法性和准确性。
通过以上步骤，可以制定一个全面、准确的借贷计算程序，确保借贷关系的透明和合法。
